书面承诺保收益 生命人寿被重罚

　　《每日经济新闻》近日从天津保监局获悉，生命人寿天津分公司于2007年销售投连险、万能险和分红险时，曾私自向代理银行和部分投保人作出保本保收益的书面承诺。保监会天津监管局 (以下简称天津保监局)就此开出两张罚单，罚款总额35万元，并对相关责任人给予警告，责令该公司一年内停售投连险。

　　投连险承诺保本收益被罚

　　据天津保监局的调查，生命人寿天津分公司于2007年1月至12月期间，向代理银行和部分投保人出具了对投连险、万能险、分红险保本保收益的书面承诺。

　　针对这一严重违规事件，天津保监局一天开出总额35万元的罚单，其中对生命人寿天津分公司处以30万元罚款，责令其一年内停止接受投连险新业务；银行代理部经理何继元对违规负有直接责任，被处以警告和5万元罚款。

　　天津保监局信访办有关负责人表示，保险法明文规定，保险公司在保险业务活动中不得欺骗投保人、被保险人或者受益人；不得对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况；新开发的人寿保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构审批。

　　生命人寿：去年底投连险已停售

　　记者以投资者身份联系了生命人寿天津分公司银保部，工作人员表示，投连险产品已经停止接受新业务，没有退保的老客户可以续交或追加。当记者询问何时停售时，对方表示，去年年底就已经停售了，很多客户当时都退了保。

　　经调查，去年国庆节前夕，生命人寿天津分公司出现了退保现象。目前，生命人寿“富泰赢家”和“智赢天下”两款投连险品种，在上海、北京、河南等地的分公司都已停售。山东分公司的一位工作人员表示，去年年底保监会给公司发了一个文，此后该公司就再也没销售过投连险。

　　值得一提的是，查阅以往的资料发现，针对保险公司的违规行为，保监局一般处以10万元左右的罚款，而这次处罚金额高达35万元，且款项是汇到中央财政汇缴专户。

　　对此，天津保监局方面解释说，生命人寿的违规事件影响面很大，引起了保监会的重视，处罚的级别已经超过了当地保监局的权限范围，是经过保监会批准后执行的。

　　南开大学保险法教授朱铭来认为，投连险不能承诺保本保收益是保险公司必须遵循的基本准则，至今很少有保险公司敢踩这条红线。生命人寿书面作出保本保收益承诺，是严重违法违规行为，应当受到重罚。

　　他指出，以往出现的违规承诺保本保收益案例往往是银行等代理机构所为，旨在吸引客户投保获得保险代理费用，操作手法是在保单上加盖公章，承诺最低收益。保险公司最多是作出口头承诺，或者在销售过程中不充分提示风险。

　　像生命人寿这样书面承诺保本保收益的情况并不多见，也是保监会明文禁止的。

　　“保本承诺”暗藏玄机

　　投连险全称为 “投资连结保险”，是一种将投资和风险保障相结合、偏向于投资理财的终身寿险产品，兼具保障功能和投资理财功能。

　　一位多年从事保险实务的业内人士表示，与分红险和万能险不同，投连险没有保证利率，购买投连险的客户有可能获得丰厚的投资收益，也将承担投资失利所造成的本金损失风险。

　　他指出，客户购买投连险后，保险公司会收取相应的初始费用，还要扣除账户管理费和保障成本，扣完以后的资金按比例分配于几个投资账户。“以期缴保费6000元为例，第一年保险公司扣除初始费用、保障费用之后投资资金只剩下不到3000元，所谓的保本其实是对这部分资金进行保本，按照10%的收益率客户也不过拿到300元。”

　　投连险一般需要长期投资才可能获得比较理想的收益。一些风险承受能力低、收入不稳定的客户不适合购买这款产品。天津南开大学保险法教授朱铭来表示，客户要认识到投连险其实是一个风险很大的产品，不能想当然地一谈保险就是安全、保障、有保底收益。投连险从投资的角度其实是不安全的。“投连险的投资账户分为很多种，和基金一样，有稳健型和成长型的区分，成长型的其实就和高风险的基金一样，在市场不好的时候可能会跌破净值，甚至血本无归。”