来源：南方都市报
发布时间：2012年08月07日
读者来信
我姓张，今年35岁，妻子30岁，儿子3岁。我在一外资公司上班，妻子在幼儿园上班，双方工作都比较稳定。妻子商业保险一份，年缴6300元，有给儿子缴社保，年700元左右，我公司缴有社保和商业保险，妻子单位也有社保。
东莞房产2套，一套60平米的小两房（现市价约40万元），2007年已还清贷款；
另一现套约115平米的三房二厅自住（现市价约80万元），房贷也于今年6月还清，现无任何房贷。另有代步小车一辆。
月收入方面，夫妻二人工资19000元，小两房租金收入1500元，住房公积金3200元，一共23700元。每月支出6070元。因刚刚提前还完贷款，目前的存款只有约3万元。
理财目标
1 .现因无还贷压力，如何才能居安思危，开源节流，为夫妻二人养老做好保障？（妻子对理财无规划，花费上面自控力较弱）
2 .想给小孩买教育类的保险，即能保障又能增值那种，为他将来读书做准备，多少适宜？（这点非常重要）
本期嘉宾：中国银行东莞分行理财师
理财分析
固定资产比例过高
根据张先生所提供的资料，其家庭年收入28.44万元，净结余18.76万元（考虑赡养父母及小孩学费），储蓄率为65%，储蓄率较高，理财规划弹性大。家庭总资产约123万元，其中固定资产（不含汽车）120万元，固定资产比例过高。由于两套房均无负债，导致张先生目前流动性资产较少，且3万元现金存款应对突发事件能力不足。总体建议张先生在目前收入支出水平基础上，加大储蓄及投资力度，适度负债，增加金融投资理财收益，尽快改变家庭资产种类单一及固定资产比例过高，流动性资产不足的问题。
理财建议
教育规划：教育保险或者基金定投
张先生小孩目前3岁，15年后小孩读大学的支出，根据目前大学平均学费水平，并考虑通货膨胀的影响，四年大学预计费用20万-30万元。建议配置一份教育基金保险，以国寿鸿星少儿两全保险（分红型）为例，该保险缴费灵活（14岁之前均可投保），除给孩子设置大学教育金及创业基金外，还兼有身故保险金及分红。建议张先生采用9年期缴的形式，每年缴费2万元，到18岁时保险公司按保险金额的25%给付大学教育保险金，19岁、20岁、21岁时，每年分别给付保险金额的15%，年满22周岁时，保险公司按照保单载明的保险金额给付最后30%创业保险金，再加上保险公司分红，预计累计可领取保险金超过22万元。
另外，建议张先生可以采用“定期定额”投资开放式基金的方式为小孩筹措高等教育金，建议张先生选择每月投资1000元进行基金定额定投，按照8%的年化收益率，15年后即可累计34 .6万元，完全可以满足子女教育金需求。目前正在销售的易方达中小盘、南方中证500等开放式基金过往业绩表现尚可，均可作为定投对象。
退休规划：退休金需要500万元
假设张先生夫妻继续工作25年后同时退休，退休后余寿30年。假设张先生家庭年收入保持不变，年通货膨胀率为4%，贴现率按照一年期定存利率3.25%计算，退休时夫妻养老金需求约为500万元。
在不考虑养老保险，按照现有支出及通胀水平计算，张先生每年净结余达18万余元，按照目前的无风险利率3.25计算，25年后即可累积678万元，足以覆盖养老支出，所以，张先生这样高净值的家庭理财弹性很大，财务自由度高，建议每年家庭净结余按照存款、理财产品、保险、股票型基金加其他理财产品进行配置。
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本版采写：
南都记者 李星星
