中小银行九大生存法则

    【导读】对商业银行而言，如果说大中企业是“西瓜”，那么随着金融市场的发展，随着银行业竞争的加剧，“西瓜”会越来越少，越来越小，相应的商业机会、利润空间会越来越小，而小微企业反倒是遍地可见的芝麻，只要用心苦心经营，不少可成为金芝麻。

中国银行业协会专职副会长 杨再平

　　2008年以来，我每年至少来黑龙江一次，到几家地方银行调研学习过，包括现在为龙江银行分行的大庆银行，还有哈尔滨银行、黑龙江农信联社，以及新成立的龙江银行。去年3月，还带领20多家外资银行搞了个“龙江行”，据说已开花结果，几家外资银行已在黑龙江设立分支机构。今天，我就结合龙江银行的经验，谈谈中小银行的生存之道，题目就叫“中小银行九大生存法则”吧！

　　第一生存法则：做市民或农民银行。城镇地区的中小银行要贴近市民，做市民银行；农村地区的中小银行要贴近农民，做农民银行。这就要了解市民、农民的需求，针对他们个人生活、生产经营活动的金融需求，提供相应的金融服务。

　　上世纪90年代以来，各国银行业个人金融业务迅猛发展。随着个人金融业务产品的日益丰富和规模的迅速扩大，个人金融业务收入成为各商业银行利润的主要来源。个人金融业务最初集中在消费信贷方面，包括住房抵押贷款、耐用消费品贷款等。90年代以来，在个人住房和耐用消费品需求逐步满足的基础上，人们开始向股市、外汇、保险和基金寻求新的投资渠道，但由于市场的风险性及人们专业知识的缺乏，使得商业银行个人业务有了发展的契机。针对市场的需求，个人金融业务从单纯的消费信贷扩大为包括结算、担保、投资管理、个人理财、咨询等广泛内容。

　　发展个金业务，是我国商业银行战略转型的重要方面。随着经济不断发展，普通市民、农民的收入水平不断提高，其对个金业务的需求必将继续呈现与日俱增的趋势。中小银行贴近市民、贴近农民，最了解其需求，做市民、农民的个金业务，具有天然优势。把这一块做好，何愁没有根基？

　　第二生存法则：做小微企业银行。单个而言，小微企业确是小微，但其总和就不可小视了。越来越多的经济体日益重视小微企业，举世关注，举国关注，原因就在于，在各经济体中，通常小微数量占比95%左右，GDP占比过半，税收占比过半，就业占比70%左右。小的是重要的。此外，小微企业体制机制灵活，在科技、产品等创新方面具有明显优势。小的是美好的。

　　就我国而言，除了上述一般重要性之外，小微企业还具有两特殊重要性：一是从计划经济到市场经济，小微企业日益重要。计划经济下，中央、地方政府开办或拥有的企业可以从大中开始，那时流行搞大项目、组建大企业集团。而市场经济下，几乎所有的企业都只能从小微起步，从小微企业发展起来。因此，越是搞市场经济，小微企业就日益重要。二是从我国经济发展阶段看，目前正经历农村非农产业、农业产业化、现代化、城镇化发展过程，伴随这一过程，必然是大量小微企业的生长。从某种意义讲，大量小微企业的生长是这一过程的重要载体。

　　另外，对商业银行而言，如果说大中企业是“西瓜”，那么随着金融市场的发展，随着银行业竞争的加剧，“西瓜”会越来越少，越来越小，相应的商业机会、利润空间会越来越小，而小微企业反倒是遍地可见的芝麻，只要用心苦心经营，其中不少可成为金芝麻。

　　综上所述，小微企业综合而言，具有很强的正外部效应，具有公共性特征，同时还包含巨大的商业机会。因而，第一，政府必须高度关注并有所作为。第二，商业银行必须从社会责任的高度关注小微企业，主动承担积极支持小微企业发展的社会责任。第三，商业银行还必须从自身可持续发展战略高度关注小微企业，善于发现并开发相应的商业机会，通过积极支持小微企业发展而实现自身可持续发展。

　　中小银行与小微企业可谓天然相依，做小微企业金融也正是中小银行的天然优势所在。如上所述，中小银行做好小微企业银行，可谓前途无量。