新思路 新模式 新高度
——赣州银行厦门分行成立一周年发展纪实

    引言：2011年1月19日，作为入驻厦门的第一家异地城商行的省外分行，赣州银行厦门分行正式开业。一年多来，分行认真按照当地监管部门的经营要求，秉持总行服务“市政、市企、市民”的经营理念，发挥“机制灵活、服务高效、办事快捷”的优势，积极服务中小企业，有效支持了海西经济的发展。在发展中抢抓市场机遇，把握发展主题，创新经营机制，实现了各项业务全面发展、各项管理紧步跟上、各项改革深入开展，在海西经济建设中充分发挥金融生力军作用，走出了一条既支持地方经济发展，又实现自身效益的可持续发展道路。

    在当前厦漳泉同城化的大背景下，赣州银行厦门分行已经将业务延伸到了漳州和泉州等福建省内地区，并准备在合适的时机到漳州、泉州和龙岩等地设立二级分行。经过一年多的运营，赣州银行厦门分行这位厦门金融界的新伙伴在竞争异常激烈的厦门金融市场独辟蹊径，走出了一条具有赣州银行特色的经营之路。赣州银行厦门分行行长肖剑说，一年多的经营发展，可以用三个“新”来总结——新思路、新模式、新高度。

    业务发展新思路

    探索出一条特色化经营之路

    在当地监管部门的关心支持下，在总行的正确领导下，在社会各界的关心帮助下，赣州银行厦门分行以稳健的经营理念和灵活的业务机制，实现了较快的发展。截至2011年末，赣州银行厦门分行各项存款余额为30亿元，综合授信25.3亿元，实现营业收入6807万元，实现利润2352万元，不良贷款和不良贷款率均为零。在赣州银行2011年度业绩考核中，厦门分行多项经营指标和管理指标均位居全行前列。厦门分行取得了不错的成绩，很大程度上得益于厦门良好的金融生态环境和经济发展环境。当前赣州银行总行给予了厦门分行授信授权、信贷额度、产品研发、人事财务等多项政策支持，厦门分行也获得了更多的优势和机会。那么，作为一家异地城商行在厦门设立的分行，如何在这些厦门银行业激烈的竞争中突围，占有一席之地呢？从一年多的经营发展来看，赣州银行厦门分行在业务发展中突出了“快”、“新”、“优”。

    所谓“快”是指经营决策快。主要是缩短决策链，充分发挥快速决策优势。总行在授信、财务、人力等方面对厦门分行给予了充分授权，比如在授信方面，基本上5000万元以下的贷款，分行可以自行审批。中小企业一般业务量大、涉及业务面广，而融资额度小，要求急，周转快。该行根据情况优化业务流程，加速审批速度，减少环节，缩短决策链条。客户经理收集齐客户资料后，经风险审查，评审委员在48小时内进行评审，只要符合授信条件，最快只需3天时间，客户即可获得贷款资金。这样有效缩短了决策半径，在业务研发、业务拓展审批、人才引进等方面可以在分行层面快速作出决策，可以较好地对接市场需求，适应市场变化，取得竞争优势。

    所谓“新”是指产品比较新。赣州银行在赣州当地居于市场主导地位，之所以能取得如此优势，原因之一就在于金融产品创新。2008年以来，赣州银行加快了金融产品创新步伐，目前有七大系列93个金融产品，创新产品收入占全行总收入的50%以上。厦门分行自成立以来，非常重视产品创新，成立了新业务创新小组，针对厦门市场的特点，推出了几项新的产品和业务，深受客户的好评。

    比如先后推出了三户联保贷款、存货质押贷款和供应链融资等新产品, 取得了不错的市场效果。针对中小企业实力不雄厚、抵押品少等特点，厦门分行推出了一系列产品以解决中小企业融资难的问题。对中小企业没有厂房、只有生产设备的情况，分行可以通过设备抵押发放五到七成的抵押贷款；对于那些没有厂房、设备等固定资产的企业，其生产经营过程中的存货也可以用来办理质押贷款；通过分行的“股融通”产品，企业可以直接拿股权来质押融资。当然，很多企业主还可以通过自己个人名下的房产来抵押贷款。值得一提的是，厦门分行推出的三方联保贷款，专门针对上下游企业进行联保提供融资，贷款金额从最初的每户50万元做起，做到现在的每户1000万元。另外，分行还针对个体工商户、私营企业主等提供了个人经营性融资服务，通过信用卡、个人房屋、店铺或订单等获得贷款支持，让他们无需等“贷”。

    所谓“优”是指服务比较优。赣州银行秉承着客家人热情待客的文化传统，服务广大企业客户，很多企业客户与厦门分行的业务往来，都是银行方主动上门服务。同时厦门分行可为客户提供综合融资，用承兑汇票、贷款和保理业务等综合性融资手段，为企业搭建非常优质的融资平台，对企业来说，融资成本会很低。此外，在提供优质服务时，厦门分行均按照最低标准收费甚至减免，比如免收银行卡年费、免收代发工资手续费，转账等其他服务也都执行最低收费标准。该行的上门服务、个性化服务赢得了很多客户的称赞。

    内控管理新模式

    构筑出一道坚不可摧的“防火墙”

    业务发展，管理先行。一年多来，厦门分行通过不断加强规范化、精细化管理，学习吸收同业先进管理经验，创新分行内部管理模式，坚持资本约束机制，确立向市场营销要效益，向资产质量要效益，向集约管理要效益，向人力资源要效益的理念，为稳健高效运行和可持续发展夯实了基础。 

    一是整章建制，规范管理。在筹备期间，厦门分行就开始着手制定各项管理制度，成立后又根据相关法律法规要求和业务发展的需要，补充完善了一系列规章制度，初步建立了相对完善的制度体系，基本做到制度覆盖无空白，并印制《赣州银行厦门分行制度汇编》，人手一本，每周二、周四晚例行学习培训，真正做到有章可依，有章可循。并通过上岗考试、定期学习、抽查考试等方式，使每位员工熟知相关制度规定，做到制度知晓无遗漏。在业务拓展和日常管理中，要求每一位员工严格按照制度规定开展工作，做到制度执行无“特区”。特别是在开展新业务的过程中，都事先制定规章制度和操作办法，找出业务风险点，提出防范建议，采取防范措施，通过有效的内部控制制度，防范化解可能出现的风险，确保稳健可持续发展。

    二是防控风险，确保稳健。要实现银行的良性发展，有效控制风险是关键。厦门分行在努力开拓业务的同时，牢牢把好风险控制关口。一是致力于以风险防范为核心的内控建设，坚持用制度规范和约束经营行为，促进了内控管理水平和风险防范能力的不断提高。二是坚持业务发展和风险管理并重，始终把稳健经营作为首要任务，将风险管理纳入年度工作目标并签订责任书，有效增强了全行提高经营业绩和防范风险的约束力。三是健全风险管理组织网络体系，成立了内控稽核领导小组、授信评审委员会等风险管理组织，为从源头上遏止经营风险打牢了组织基础。

    在授信过程中，厦门分行严格执行三查制度。该行认真按照监管部门和总行要求，对授信企业通过各种途径进行摸底调查，建立企业档案资料。在审贷过程中，严格执行分行授信评审委员会的评审流程，审查客户申报资料。在贷款发放后，坚决按照相关制度，切实做好贷后管理，每季度全面检查一次。到目前为止，厦门分行的贷款不良率、结算差错率、安全事故发生率等均为零。

    三是狠抓落实，确保成效。为了确保内控管理收到切实效果，分行坚持“一级抓一级、层层抓落实”，切实提高制度执行能力，有效避免了“有章不循、违规操作”现象的发生。强化制度执行力，明确领导层、管理层和业务经营等各个环节中“谁的责任，谁来监督，出了问题谁负责”，令行禁止，违者必罚，维护制度的严肃性和刚性力，确保制度落实。同时，认真按照监管部门关于开展案件专项治理活动的要求，成立专项整治活动领导小组，及时制订方案，全面开展易发案件风险点的全面排查和存在问题的认真整改，杜绝了可防性案件的发生，有力地保障了各项业务的安全运行。

    企业文化新高度

    锻造出一支团结奋进的生力军

    优秀的企业文化，是凝聚合力、推动发展的精神力量。一年多来，厦门分行始终坚持把“团结、稳健、创新、高效”作为打造优秀企业文化的核心内容，积极营造了人心思上、令行畅通的和谐氛围。

    从2个人到62个人。2010年年中，赣州银行厦门分行筹备期间，只有两三个人在负责筹备事宜，从选址、招标、申请到招聘、装修、培训等等，都是这几个人在连轴转。从当初筹备时的水泥钢筋到如今营业场所的大气庄重，从筹备期间的两三个工作人员到现在拥有62位员工，从最初的业务空白到现在拥有30亿元存款规模，厦门分行实现了第一次的华丽转身。

    如今，厦门分行坚持以人为本，把抓好班子、带好队伍作为加快发展的一项紧迫任务，建立完善培训体系，对现有从业人员在业务技能、从业礼仪方面开展高强度、全方位的培训活动。截至目前，共举办各类培训150余次。同时，分行还坚持走出去、请进来，采取总行学习、同业交流等多种形式，强化员工现代银行理念，促进了思想观念的转变和从业水平的提升。另一方面，分行积极开展精神文明建设，参加总行组织的各类活动比赛。分行工会做到重大节庆和纪念日有活动，日常的学习、教育、文体等活动有安排，在丰富职工业余文化生活的同时寓教于乐，形成我行的特色文化。通过开展各类文体活动、银企联欢会、“普及金融知识万里行”等宣传活动，培养员工健康生活情趣，有效增强凝聚力和向心力。

    从品牌认知度低到逐步认可肯定。作为一家异地城商行，赣州银行入驻厦门开始的一段时间，社会认知度较低，品牌识别度较弱。面对这种状况，分行开展多种形式的品牌宣传工作，塑造良好社会形象。一是户外宣传。利用宣传单、显示屏宣传，在显示屏滚动播放宣传，用通俗易懂的语言介绍该行开办各项业务的功能、优点等。二是媒体宣传。为进一步让市民、市企、市政了解赣州银行的品牌和业务，一年多来，厦门分行在《厦门日报》、《海峡导报》、《厦门晚报》、《厦门商报》、厦门电视台、厦门广播电台等主流媒体开展通讯报道，获得了积极的社会反响。三是社区宣传。分行利用周末期间，在厦门岛内外人流密集地段，结合主题宣传活动，散发该行的业务知识资料，让广大群众了解赣州银行的存贷款业务、理财业务及大小额汇划业务及票据结算服务项目。同时，相继开展了助农宣传、学雷锋日宣传活动，以及业务咨询、反假币、反洗钱等社会宣传活动，一方面使广大群众对该行开办的各项业务有了很好的认识，另一方面也提升了社会对该行品牌的认知度。

    从立足岛内到走向全省。在业务延伸上，赣州银行厦门分行的业务范围已经走出厦门，扩展到了周边地区，有些业务已经做到漳州、龙岩和泉州了。在福建省内设立分支机构的想法早在厦门分行成立之初就已经考虑了。当前厦漳泉大都市区同城化正加速推进中，这给了厦门分行一个大好的机会。如今，分行已经完成2个网点的初步选址，地点定在海沧和观音山营运中心，只要监管部门审核许可，分行将努力争取今年对外营业。同时，分行也将在政策允许范围内，适时在泉州、漳州、龙岩等地设立二级分行，进一步提升分行服务能力，更好地服务海西建设。

    当前，赣州银行正在努力打造赣粤闽湘四省边际区域性知名品牌银行。在这个宏伟征程中，厦门分行作为其中的重要一环，将以义不容辞也勇于承担的气魄走在征程的最前沿。与厦门市湖里区政府签约入驻两岸金融中心、与厦门泉州商会签署战略合作协议等一系列动作标志着厦门分行的战略规划逐步明晰并稳健推进。分行将一如既往地按照监管部门的要求，在总行的正确领导下，坚持走差异化、特色化经营之路，创新我们的特色产品，提供我们的特色服务，精耕细作，精细管理，努力将分行打造成海西经济圈中的突出代表，成为异地城商行中一张亮丽的精美的“名片”！