金融支持小微企业案例 赣州农商行搭建信用共同体

    本站讯 近年来，赣州农商行始终秉承“信用为本，合作共赢”的经营理念，积极创新，破解小微企业融资难，与辖内众多小微企业建立了银企互利共赢、相互支持、共同发展的长期合作伙伴关系。

    形成这一良好的局面，并非一朝一夕的事。赣州农商行信贷管理部的人员回忆说：“当初想要支持小微企业，但很多小微企业缺乏符合条件的抵质押物品、财务报表不全、抗风险能力低，根本不符合贷款条件，我们常常是心有余而力不足。”

    也正是因为这一点，小微企业经常被各家银行拒之门外。

    面对这种状况，赣州农商行并没有就此放弃，而是积极创新信贷产品，针对不同产业集群和专业市场，针对小微企业自身条件千差万别，金融需求千变万化的实际，因地制宜，创新发展了信用共同体贷款。截至２０１１年底，赣州农商行共有信用共同体贷款余额９００万元，惠及小微企业９家。

    经验一：无需抵押，由同行业、相互了解的其他企业组成一个联保体，承担连带保证责任即可。

    信用共同体贷款，是指对信誉良好，无不良信用记录的信用共同体中的产业经营户发放的，由申请客户存入一定比例担保基金，并由产业经营户联保体承担连带责任的贷款。

    信用共同体贷款按客户对象分为农户信用共同体贷款、商户信用共同体贷款、企业信用共同体贷款。如赣州某装饰工程有限公司，与某广告传媒有限公司、某装潢木业有限公司即组成一个信用共同体，成员间相互熟悉，对成员公司经营者的信用状况都很了解。

    经验二：流程简洁，有一套成熟的评级授信模板。

    赣州农商行业务办理流程为：客户申请→客户自愿组建信用共同体→农商行对信用共同体产业经营户评级授信→贷款发放→贷后管理。流程的关键环节是对信用共同体产业经营户评级授信。

    赣州农商行在多年经营小额授信贷款的基础上，总结经验，根据公司法人代表的信用度、人品、公司的资产负债情况、与金融往来资金情况等，设计出评级授信表格，通过打分来评级，简洁直观，操作方便，客户满意。

    而且，赣州农商行坚持“以客户为中心”，针对小微企业贷款“短、频、急”的特点，经常放弃周末休息的时间，现场调查，现场办公，同时，各部门做到无缝对接，力争以最快的速度让小微企业贷款早日到账。

    经验三：低比例担保基金，起到四两拨千斤作用。

    在发放信用共同体贷款时，要求申贷客户存入贷款金额的２０％的担保基金，用于客户在经营状况不佳、不能及时归还贷款利息时，则扣取基金还贷。担保基金这一环节的设计，一方面降低了银行的贷款风险损失，另一方面缓解了其他承担连带责任联保成员的还贷压力，起到了四两拨千斤作用。

支持江西仰山园油茶开发有限公司发展侧记

    江西仰山园油茶开发有限公司（以下简称公司）是赣州农商行近十年的老客户，从信用社时期就与该行建立了往来关系，该公司在农商行的不断支持下，从无到有逐渐发展壮大起来。可以说，仰山园油茶开发有限公司前进的道路上，一直都有赣州农商行陪伴的身影。

    时光追溯到２００４年，刚刚成立的江西仰山园油茶开发有限公司还名不见经传，注册资本不过２００万元，公司经营处处举步维艰。时至今日，公司的注册资本已发展到８００万元，主要从事植物油的生产、销售及进出口业务；农业、林业、果业的种植；农副产品（粮食收储、批发除外）的收购、加工和销售等。

    ２００６年１月，正值寒冬，公司经营发展也遇上“寒流”——出现资金吃紧现象。公司负责人第一反应就是到大银行申请贷款。但由于抵押物不够，各大行均告贷无门。抱着试试看的心态，负责人来到赣州农商行（当时的市农信社）申请贷款。最初申请贷款时经营规模较小，融资条件也不尽成熟，但经过该行考察后并未就对他们的申请轻易否定，再加上该公司的法人代表经过几年的经营公司也积累了较稳定的上下游渠道，销售额逐年递增，发展势头良好。从支持小企业发展的角度出发，该行本着与客户“共生、共荣、共成长”的经营理念，对该公司给予了３００万元的贷款支持。

    ３００万元，对于刚刚发展的公司来说简直是“大手笔”。这一次的贷款支持，使得仰山园油茶开发有限公司走出了最初的经营困境，从此逐步走上了发展正轨。几年来该行累计１０余次给予了公司贷款支持，一次授信，周转使用，在经营中结下了深厚的情谊。

    尤其是在２０１０年５月，该公司因前期收购的原材料不能满足生产销售需求，尚差资金３００万元。300万元的融资需求远大于当时他们能提供抵押的房产价值，他们压根没有想过向银行申请贷款。然而，就在该行客户经理走访中了解到这一情况后，便立即上户调查，用该公司所属的库存茶粕３５００吨做质押，创新贷款方式，使公司走出了在销售旺季资金周转不灵的窘境,并为公司今后的业务发展提供了有力的资金保障。 

    通过赣州农商行的精心培育和大力支持，该公司的业务蒸蒸日上，２００７年至２０１１年，每年的经营收入都翻倍增长，至２０１１年度，资产总额达４０００余万元；而且在赣南山茶油生产行业中首家获得了中绿华夏有机食品认证中心及中国绿色食品发展中心颁发的“有机食品”、“AA级绿色食品”、“放心粮油”及保护消费者合法权益诚信单位。并取得了全国工业产品生产许可证、荣获“江西省名牌农产品证书”、参加２００８中国绿色食品博览会获得“金奖”等荣誉称号。
     
    你的成长,我的梦想。在赣州农商行的倾力支持下，江西仰山园油茶开发有限公司已形成了自己特有的品牌竞争力，积聚了一定的无形资产，市场占有份额越来越大，正逐步成长为一个品牌企业。（赣州金融网）