刘植荣：小额借贷可借鉴英国模式

    近日，国务院常务会议批准实施《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》，会议专门提出“符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行”。笔者认为，在小额借贷方面，我国可以借鉴英国的成熟经验。

    在英国，假如你3天后领薪，但今天急需400英镑，囊中羞涩，向朋友借钱难以启齿，即使张嘴借到钱，可又欠下了人情债。这时的你该怎么办？

    英国的“发薪日信贷”就提供小额短期贷款金融服务，贷款额度一般不超过下一个发薪日领取的实发工资，日利率为1%，贷款期限最长为30天。只要登录一家小额信贷机构网站，如W onga.com发薪日信贷公司，点击几次鼠标，400英镑马上到你账户。发薪后直接从你的账户转款还贷，利息为12英镑，另加5.5英镑的手续费，17.5英镑的成本就解了400英镑的燃眉之急。

    英国著名的发薪日信贷公司The M oney Shop在英国全国连锁经营，有几百个门面。诸如A lberm arle&  Bond和H arvey&  Thom pson等典当商行及一些旅行社和保险公司也从事小额借贷业务。小额信贷机构一般也同时从事国际汇款、外币兑换、黄金买卖等业务，原因在于只从事借贷业务很难盈利。

    英国的发薪日借贷业务发展很快，2008年贷款总额在7亿至9亿英镑之间，共有230万至300万笔贷款业务。2009年，英国有2000多家街面发薪日信贷营业所，共有120万人获得贷款410万笔，贷款总额为12亿英镑，平均每笔贷款额度为293英镑。

    发薪日信贷最大的特点就是方便、快捷。在大街上的信贷营业所申请一笔贷款，就像在市场买菜一样方便。如果有银行借记卡，在网上也可申请到贷款。现在，又推出了手机短信借贷业务。

    此外，由于小额借贷客户都是低收入群体，信贷公司对借款人比较宽容，即使延期偿还，一般也不加收罚款，很少对违约客户采取法律行动，而只是把违约客户列入黑名单而已。

    根据2004年颁布的《消费者信贷管理条例》，英国没有规定小额借贷的最高利率，但发薪日信贷公司必须把利率告知借款申请人，包括日利率、月利率、年化利率和实际年化利率。

    英国现行法律虽然没有反高利贷法，但由于银行利率市场化，也很难形成“高利贷”。货币的供求关系决定利率的高低，反过来，利率又调节货币供求关系，使货币趋于供求平衡。利率高会降低贷款需求，为了把货币贷出去，银行就要降低利率。反之，利率低会推升贷款需求，货币供不应求，银行为了追求利润最大化，又把利率调高。

    需要强调的是，英国各小额信贷机构之间的竞争并不激烈，原因在于借款人急用资金，很少在几家信贷公司之间比较利率的高低，借款人唯一考虑的就是尽快拿到钱。根据英国公平贸易局2010年的报告，只有不到4%的被调查者在申请贷款前进行专业咨询，43%的被调查者认为速度是他们申请贷款前优先考虑的。