——访恒安标准人寿高级理财规划师堵继辉
作为理财规划师，堵继辉时常要直接面对大众消费者，为他们做家庭风险的财务规划。在谈到消费者对寿险认知普遍存在的一些误区，堵继辉深有感触，她认为误区主要体现在以下四个方面：一是对风险缺乏正确的认识。很多消费者对风险的发生抱有侥幸心理，自然也就不会未雨绸缪地进行风险的规避来转嫁风险；二是对保险认识不足。保险不同于一般的消费品，它是一份关系到5年、10年、20年乃至终身的契约，因此客户往往由于认识不足而却步；三是对保险功能认识比较单一。很多消费者往往只看到保险的保障功能，而忽略了其强制储蓄的长期理财功能；四是投资理财观念存在偏差。很多消费者把投资与理财混为一谈，盲目追求短期的投资收益，而忽视了家庭理财的长远规划，反映在家庭财务结构上，就呈现出“倒金字塔”的形态。
堵继辉表示，正是由于消费者在寿险认知及理财观念上的偏差，导致其在消费寿险与做理财规划时，很容易出现非理性的态度，因此，作为保险行业及从业者，帮助消费者建立科学的寿险消费观已经非常必要，而且势在必行。对于如何建立科学寿险消费观，她认为恒安标准寿险指数课题组所提出的“五大关系”尤为重要，自己也会引导消费者深入理解与统筹平衡。
平衡享受与责任，不能顾此失彼
目前，大众消费者在“享受与责任”关系的处理上，主要存在两种极端表现：一是过分追求享受，忽略对责任的关注和承担；二是因过分考虑责任，不得不降低现时的生活品质。
享受是一种正当的人生追求，责任更是一种积极的人生态度，消费者要学会平衡“享受与责任”的关系，而不是顾此失彼，让自己的人生及家庭陷于紧张不安之中。作为理财规划师，对“活在当下”沉湎于享受的族群，要引导他们意识到责任以及未来人生财务储备的重要性；对过分考虑责任而节衣缩食的族群，则是帮他们计算清楚未来的生活支出、子女教育、养老等责任具体需要多少开销，从而可以有计划的储备，其实完全不必紧衣缩食拼命积攒。在这个过程中人寿保险是很好的工具，不但可以帮我们抵御风险，还可以帮我们有约束有计划的做好人生储备。通常享受与责任体现在财务数字上相对科学的做法是：收入首先拿出30％储备未来，其次40％用于享受当前品质生活，剩余30％再去投资。
当消费者能够正确认识到“享受与责任”的关系时，就能够科学理性地运用寿险产品来做人生的财务规划。
建立完善的家庭财务保障，追求有品质的生活
机会与风险，就像硬币的两面，不可分割。然而，由于人们趋利避害的本性，往往更容易关注到炫目的机会，而忽略伴随机会而来的风险。
当消费者没有长远的人生规划时，就会只注重眼前的机会，而忽视风险的存在。作为理财规划师，就要帮助消费者做人生风险及财务规划的分析，提醒他在人生不同阶段可能会遇到哪些风险，这些风险对家庭财务有怎样的破坏，从而让他真正了解风险对他及其家庭的真正含义。
一旦消费者真正意识到风险的巨大破坏性后，就会想要了解怎么去防范和解决风险所带来的财务损失。此时，就要让客户了解到两种解决方式：一是自留风险，即用自己积累的财富去应对未来可能发生的所有风险，然而一旦风险发生，自己毕生财富很可能就将付之东流；二是转嫁风险，即在风险发生前就未雨绸缪，拿出自己部分收入在保险公司建立一个账户，这样风险发生时，就由保险公司来承担所有的经济损失。当客户了解到风险背后潜藏的真正含义后，自然会认识到寿险的价值所在，进而有效运用寿险做好财务风险的规避。
需要特别说明的是，当客户拥有了完善的家庭财务保障计划后，就可以无后顾之忧地追求有品质的生活，甚至可以做更积极的投资了。
堵继辉说，消费者“科学寿险消费观”的建立，需要社会、保险行业以及从业者三方的积极努力，而作为直接面对消费者的理财规划师，更要积极从自身做起，在与客户沟通交流时，引导教育客户建立正确的寿险观念，是我们的职责，也是我们最需要努力的地方。
作为一名优秀的理财规划师，堵继辉对2009恒安标准寿险指数即将推出的“险商”工具充满期待。她表示，险商不仅对建立消费者科学寿险消费观起着直接的社会推动作用，而且它搭起理财规划师与消费者之间沟通的桥梁，让理财规划师能够更客观专业地为消费者做好专业理财规划的建议，期待“险商”工具的早日推出。
机构来源：恒安标准人寿
