暗战 银行揽存触及政策底线

　　一边是居高不下的新增贷款，一边是银行紧张的头寸，监管层对银行资本充足率的严格要求让部分银行进入“全员揽存”状况。在这场悄然展开的揽存大战中，为了争夺客户，一些银行屡屡踏上了政策的禁区……

　　看似平静的银行，其实暗流涌动。商业银行吸储业务的竞争，远比人们想象的惨烈得多。经历了2009年的放贷潮，2010年监管层收紧了流动性，而楼市又持续火爆，加速吸引着存款从银行中不断流出。

　　压力 工资与吸储挂钩

　　“现在我的压力很大，一直为吸储而犯愁。如果完不成任务，我的工资就不会拿全额。”

　　近日的连绵细雨虽然缓解了大旱之苦，但对于某商业银行负责存款业务的李洋来说，这场雨丝豪没有给他带来甘露的感觉，工作的压力反而更平添了“雨中愁”的滋味。李洋的现状是每月工资预发60%，奖金预发60%，如果完不成指标，那么余下的将停发，如果在下一个季度能够完成，可以继续补发。预发—停发—补发，似乎成了一个固定的模式。

　　几年前，刚到银行工作的时候，李洋曾得到不少羡慕的目光。然而，作为一位对公业务的客户经理，个中辛酸却是不为人知的。“为得到更多储户，我们经常绞尽脑汁甚至夜不能寐。有一次，为了获取一位客户，我曾几次到医院看望他生病的妻子，但由于种种原因，这笔储蓄终究成为泡影。为此，几千元的花费只有我自己掏。”这件事情曾在一段时期内给李洋带来失意。

　　据李洋介绍，银行员工晋升与其揽存的情况是密切相关的，工资或奖金与揽存挂钩，也是银行公开的秘密，各银行之间为了争夺储户可谓用心良苦。显然，这与人行的规定相悖。“但是，很多银行都这么做，你不这么做业务量就不可能上来。”李洋似乎有些无奈：“这跟业务员发底薪和提成是一样的。”

　　返点 揽存堪比创业

　　新增贷款居高不下、银行头寸紧张、资本充足率标准即将提高……各银行之间对于揽存的重任，无疑又压在了负责存款业务的员工身上。而就在这个关口，揽存“老三样”的失效，更凸显了竞争的无情与惨烈。“以前揽存的方式是带领储户吃、喝、玩，那个时候这些手段基本能拉一些储户。而现在，这已成为过时的‘老三样’，很难再打动储户。”李洋告诉记者，为了吸引更多储户，另外一种方式应运而生：直接返点吸引储户。这似乎是一个只能活在幕后的潜规则，但却在不断升温。某城商行的一位客户经理张晓政透露，如果存款达500万以上，其利率可以达到千分之三。如果资金量还要大的话，甚至可以直接找更高领导商谈利率浮动事宜。

　　“像这样的做法，在银行业算是‘惯例’了”，张晓政表示，大型国有商业银行的返点还算“温柔”，小型股份制银行为了发展客户，返点政策更加灵活。“他们不仅返点多，而且对资金量的考核也轻松一点。比如我们银行的返点政策为每月奖励日均额的万分之五，一年算下来可以达到千分之六。如果你存100万在这家银行，一年除了利息之外，返点都有6000元。如果金额大，还可以申请更高的返点。”除此之外，银行还会给达到了一定存款金额的储户定期或不定期送米、送油、送购物卡等，以留住这些客户的大额存款。

　　据记者了解，今年一些银行的一线员工的揽存压力很大。据一家股份制银行网点人士介绍，该网点要求人均每月揽存一千万。为达到目标，采取送礼、返点揽存之类的措施也就不足为怪。对于商业银行这种“高息揽存”搭送礼品的做法，人行和银监会已经出了明令禁止，显然，一众商业银行为了揽存，还是大打“擦边球”。

　　“对于这种返点，银行一般称之为‘介绍费’，是介绍人给银行介绍大额储蓄客户的奖励，银行提供给介绍人的返利不能直接打到存款客户的账户上，而要通过客户经理转出来。这样不管这笔介绍费最终是介绍人得到还是存款人得到，反正银行就不算是高息揽存了。”一位知情人士告诉记者，如果按千分之五的比例返点计算，一旦介绍人拉进一笔1000万的存款业务，就至少可以一次性拿到5万元，如果遇到某家银行有按月“奖励”的政策，每个月返点的话，最终能拿到的提成还不止5万元。此外，这笔钱跟与其他投资行为不同，没有任何风险可言，“只要你拉来业务，这笔钱是100%能一分不少的拿到手的。”

　　据记者了解到，四大行也同样存在这样的行为，只不过相对于其他银行，他们显得更加隐晦而谨慎。